尊享e生 尊享e生怎么樣有人理賠過嗎

作者：dthost | 時(shí)間：2018-06-16 | 分類：未分類 | 10,048 次閱讀

有這么一份醫(yī)療保障：

保額為300萬（癌癥600萬）

不限社保目錄，

住院前7天后30天門急診費(fèi)用；

全年門診手術(shù)費(fèi)用；

進(jìn)口藥、自費(fèi)藥都能報(bào)銷

癌癥0免賠，100%報(bào)銷

患了大病安排三甲醫(yī)院專家住院手術(shù)

這么給力，保費(fèi)最低僅136元起

而且連續(xù)續(xù)保到80歲！

她！就！是！

馬云、馬化騰、馬明哲

眾安保險(xiǎn)推出的尊享e生醫(yī)療2017升級版

眾安保險(xiǎn)是最先推出百萬醫(yī)療險(xiǎn)的公司，尊享e生一經(jīng)上市就備受矚目，其后百萬醫(yī)療險(xiǎn)如雨后春筍般冒出來。作為第一個(gè)吃螃蟹的人，眾安對尊享e生多次升級。目前有五大版本：2016版、2017版、優(yōu)選版、至尊版和尊享e生plus旗艦版。其中16、17和今日上市的旗艦版最有代表性。下面，我們來看看這三款產(chǎn)品有何區(qū)別。

尊享e生16、17、尊享e生plus旗艦版區(qū)別

尊享e生16、17、尊享e生plus旗艦版區(qū)別

從上表，我們可知從尊享e生到尊享e生2017、再到尊享e生plus旗艦版，產(chǎn)品不斷在升級，加入了很多增值服務(wù)。尊享e生plus旗艦版在尊享e生2017的基礎(chǔ)上，再次升級，優(yōu)化了很多方面，最重要的是，保費(fèi)沒怎么變化。

在繼承原尊享e生優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)，相比2017版，尊享e生plus旗艦版升級了多個(gè)方面，具體區(qū)別如下：

1、保額提高：從最多600萬提高到1500萬，不再區(qū)分癌癥雙倍賠付。

2、調(diào)整免賠額：尊享e生2017版只有癌癥才0免賠，plus旗艦版增加重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)0免賠。

3、住院墊付：這是此次升級的亮點(diǎn)，一般醫(yī)療險(xiǎn)都是看完病付完錢后，拿著病歷和發(fā)票去保險(xiǎn)公司報(bào)銷?，F(xiàn)在眾安保險(xiǎn)可以墊付醫(yī)療費(fèi)用，免息期58天。要注意，只有住院才能墊付，門診是不行的。

在近期的銷售中，遇到了一些客戶提出關(guān)于《尊享e生.醫(yī)療險(xiǎn)》和《好醫(yī)保.住院醫(yī)療》兩款中高端醫(yī)療險(xiǎn)對比的問題。
對此，筆者與行業(yè)內(nèi)多位資深人士、大咖、產(chǎn)品經(jīng)理、理賠經(jīng)理探討，經(jīng)過仔細(xì)分析對比，現(xiàn)對兩款中高端醫(yī)療保險(xiǎn)類產(chǎn)品的差異進(jìn)行詳細(xì)解讀，以供客戶參照選擇。
《尊享e生》和《好醫(yī)?！樊a(chǎn)品對比分析

 

兩款中高端醫(yī)療險(xiǎn)同為眾安保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，且在保險(xiǎn)責(zé)任等方面設(shè)計(jì)近乎于孿生兄弟一樣，只是分設(shè)在不同的銷售保渠道，《尊享e生.醫(yī)療險(xiǎn)旗艦版》的銷售渠道為i云保，而《好醫(yī)保.住院醫(yī)療》銷售渠道為支付寶。因此我們在對比表中，相同之處均不予體現(xiàn)，僅僅將二者不同處羅列出來，并對各自具有優(yōu)勢的項(xiàng)目標(biāo)注了帶顏色的底紋。?
《尊享e生》和《好醫(yī)?！樊a(chǎn)品對比分析
《尊享e生》和《好醫(yī)保》產(chǎn)品對比分析
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通過列表的對比我們可以看到：
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1—5項(xiàng)為《好醫(yī)保.住院醫(yī)療》的優(yōu)勢所在。
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1、在普通醫(yī)療保額方面，《好醫(yī)保.住院醫(yī)療》為600萬，高于《尊享e生.醫(yī)療險(xiǎn)旗艦版》的300萬。
解讀：在當(dāng)前醫(yī)療費(fèi)用水平下，無論300萬還是600萬，對于醫(yī)療費(fèi)用支出都已具備“兜底”能力，優(yōu)勢不明顯。至于今后，請看后文關(guān)于《尊享e生.醫(yī)療險(xiǎn)旗艦版》的分析。
2、在投保年齡方面，《好醫(yī)保.住院醫(yī)療》可以至65周歲，范圍大于《尊享e生.醫(yī)療險(xiǎn)旗艦版》的60周歲（目前《尊享e生.醫(yī)療險(xiǎn)旗艦版》只有在搞活動(dòng)時(shí)才會將投保年齡擴(kuò)展至65周歲）。
解讀：此項(xiàng)優(yōu)勢僅對于目前60—65歲的人群，對其他年齡段人群不構(gòu)成優(yōu)勢。
3、《好醫(yī)保.住院醫(yī)療》續(xù)保年齡可以至100周歲，范圍超過《尊享e生.醫(yī)療險(xiǎn)旗艦版》當(dāng)前的80周歲。
解讀：目前可投保人群距離80歲還有相當(dāng)遙遠(yuǎn)的時(shí)間，而以《尊享e生.醫(yī)療險(xiǎn)旗艦版》的升級頻率目前來看，在同類產(chǎn)品中是無與倫比的，筆者以資深從業(yè)者的角度來看，整個(gè)市場上的所有中高端醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保到100歲左右高齡，是一個(gè)大趨勢，從今后預(yù)期來說，該項(xiàng)無法構(gòu)成重大優(yōu)勢。
4、《好醫(yī)保.住院醫(yī)療》保費(fèi)低于《尊享e生.醫(yī)療險(xiǎn)旗艦版》100—200元左右（由于無法獲得《好醫(yī)保.住院醫(yī)療》的費(fèi)率表，我們無法比較全部年齡段的費(fèi)用差異。）
解讀：單純從費(fèi)用角度來看，價(jià)格的差異哪怕只有十塊錢也算是優(yōu)勢，但因此相對應(yīng)的服務(wù)缺失詳見后文。
5、《好醫(yī)保.住院醫(yī)療》的可投保職業(yè)范圍較目前的《尊享e生.醫(yī)療險(xiǎn)旗艦版》更為寬松。
解讀：同樣道理，該項(xiàng)優(yōu)勢僅對于《尊享e生.醫(yī)療險(xiǎn)旗艦版》可投保職業(yè)范圍以外與《好醫(yī)保.住院醫(yī)療》職業(yè)范圍以內(nèi)這一區(qū)間的少部分特殊職業(yè)人群，對其他非高危行業(yè)人群而言不構(gòu)成優(yōu)勢。
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6—9項(xiàng)為《尊享e生.醫(yī)療險(xiǎn)旗艦版》的優(yōu)勢所在
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6、全家共享免賠額是目前《尊享e生.醫(yī)療險(xiǎn)旗艦版》的獨(dú)有優(yōu)勢。
解讀：目前市場上絕大多數(shù)中高端醫(yī)療險(xiǎn)均設(shè)有1萬免賠額的規(guī)則。我們先來研究一下這項(xiàng)規(guī)則如何理解。 筆者全家均投保了《尊享e生.醫(yī)療險(xiǎn)2017版》（投保時(shí)尚未升級至旗艦版），在這里以筆者自己家2017年的醫(yī)療實(shí)際情況舉例（筆者親歷）。
①筆者的女兒6歲，在當(dāng)年2月得了肺炎，住院治療10天，總費(fèi)用7800元，醫(yī)保報(bào)銷4300元（心疼孩子用了點(diǎn)好藥，醫(yī)保不給報(bào)），個(gè)人負(fù)擔(dān)3500元，未超過1萬免賠額，未予報(bào)銷。6月份在幼兒園患上手足口病，住院7天，費(fèi)用7500元，醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷5000元，個(gè)人負(fù)擔(dān)2500元。女兒兩次住院累計(jì)自費(fèi)6000元，未達(dá)到1萬免賠額，仍未予報(bào)銷，眼看2017年即將過完，孩子沒再生病（我很高興），但這份中高端醫(yī)療險(xiǎn)在今年并沒有發(fā)揮作用。
②筆者本人3月份突發(fā)急性闌尾炎（女兒肺炎剛出院），住院手術(shù)費(fèi)用共13000元，醫(yī)保報(bào)銷8800元，個(gè)人負(fù)擔(dān)4200元，未達(dá)到免賠額，未予報(bào)銷。
《尊享e生》和《好醫(yī)?！樊a(chǎn)品對比分析
③“十一”期間，筆者父親鍛煉時(shí)不慎摔倒，右腿股骨粗隆間粉碎性骨折，住院治療采取鈦合金髓內(nèi)釘技術(shù)，共花費(fèi)4萬元，醫(yī)保報(bào)銷17000元（所用材料均未報(bào)銷），自費(fèi)23000元?？鄢?萬免賠額，《尊享e生.醫(yī)療險(xiǎn)2017版》給予報(bào)銷13000元。
綜上所述，筆者家今年確實(shí)運(yùn)氣不太好。但無論疾病還是意外都不可能以人的意志為轉(zhuǎn)移。況且女兒從出生到現(xiàn)在，每年感冒、發(fā)燒、呼吸道感染貌似是常態(tài)化，這里不多說。
算一下費(fèi)用支出和報(bào)銷情況。在2017年筆者家庭中的3位成員進(jìn)行過醫(yī)療費(fèi)用支出，累計(jì)支出醫(yī)療費(fèi)用68300元，累計(jì)獲得醫(yī)保報(bào)銷35100元，獲得《尊享e生.醫(yī)療險(xiǎn)2017版》報(bào)銷13000元，累計(jì)個(gè)人支出20200元。
通過以上案例我們可以發(fā)現(xiàn)1萬免賠額的具體限制所在，即：小病基本用不上，只有在發(fā)生重大的醫(yī)療費(fèi)用支出情況時(shí)才能派上用場，而如果出現(xiàn)幾十萬、上百萬醫(yī)療費(fèi)用需要時(shí)，能救命！
當(dāng)時(shí)如果有《尊享e生.醫(yī)療險(xiǎn)旗艦版》全家共享免賠政策的話，筆者的家庭將多獲得10200元的報(bào)銷。（只不過筆者沒趕上，哭一會。。。）
全家共享免賠額優(yōu)勢歸納起來其實(shí)就是1萬元的優(yōu)勢，而恰恰這種優(yōu)勢卻可以算作絕對優(yōu)勢！因?yàn)檫@種免賠額的算法，會大大增加以家庭為單位所獲得理賠的概率。試想一下，某種流行性傳染病造成全家5口人發(fā)生住院的情況，每人萬八千的治療費(fèi)，卻每個(gè)人都不夠免賠額，將額外支出多少錢呢？
7、中高端醫(yī)療險(xiǎn)最大的門檻在于健康！而《尊享e生.醫(yī)療險(xiǎn)旗艦版》智能核保系統(tǒng)可以將很多身有小恙的人接納進(jìn)來！
關(guān)于《尊享e生.醫(yī)療險(xiǎn)旗艦版》和《好醫(yī)保.住院醫(yī)療》這兩款保險(xiǎn)，哪個(gè)門檻高，哪個(gè)門檻低的問題：（貌似好醫(yī)保的告知項(xiàng)目如此之少，而尊享e生的告知項(xiàng)目要這么多！那一定是好醫(yī)保門檻低，尊享e生門檻高了?。└嬖V大家，這是一個(gè)最大的誤區(qū)！實(shí)際上，《好醫(yī)保.住院醫(yī)療》比《尊享e生.醫(yī)療險(xiǎn)旗艦版》高出太多太多?。?/div>
解讀：請看《好醫(yī)保.住院醫(yī)療》健康告知截圖。
（1）被保險(xiǎn)人在過去2年因病住院、手術(shù)或連續(xù)服藥30天以上。前兩項(xiàng)正常，中高端醫(yī)療險(xiǎn)基本都通用，但連續(xù)服藥30天以上，這個(gè)坎就高了。哪怕一種抗生素吃了半個(gè)月效果不好，換一種再吃半個(gè)月好了，也是連續(xù)服藥30天。你不理這個(gè)條款就是違規(guī)投保！你問保險(xiǎn)公司怎么能知道？醫(yī)保購藥記錄、門診處方等等渠道，請相信保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)調(diào)查的認(rèn)真程度！
（2）被保險(xiǎn)人正在或曾經(jīng)患有下列疾病或癥狀：
●腫瘤、癱瘓、精神病、甲乙類法定傳染病。
僅就腫瘤一項(xiàng)進(jìn)行說明。這里的腫瘤包括各種結(jié)節(jié)、囊腫、良性腫瘤等，如甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、子宮肌瘤、肝囊腫、腎囊腫等等。凡是有這類情況者，一律屬于過不去門檻的人群，因?yàn)樵谶@個(gè)銷售渠道中沒有設(shè)置進(jìn)一步為你進(jìn)行詳細(xì)核保的途徑。如果你沒能理解該處的含義或置之此項(xiàng)告知條款于不顧，對不起，屬于違規(guī)投保！至于違規(guī)投保會發(fā)生什么結(jié)果？此處為最深的一個(gè)坑！
問題又來了，保險(xiǎn)公司怎么知道我的這種情況？我們在單位組織的或個(gè)人體檢中，檢查出結(jié)節(jié)、囊腫、良性腫瘤之類的情況非常普遍，而所有體檢留下的記錄信息，均作為保險(xiǎn)公司理賠審核時(shí)的依據(jù)。
采取這種方法是為了達(dá)成兩個(gè)目的：1、只接受純粹的健康體；2、將理賠時(shí)的壓力轉(zhuǎn)嫁給投保者，因?yàn)楦鶕?jù)條款，保險(xiǎn)公司完全掌握著主動(dòng)權(quán)。對于未合規(guī)投保的人群，保險(xiǎn)公司完全可以拒絕理賠。（必須要指出的是，這并不是一種保險(xiǎn)銷售平臺故意誘導(dǎo)的行為，完全是技術(shù)所限以及缺乏線下人員指導(dǎo)帶來的硬傷?。?/div>
這就是典型的寬進(jìn)嚴(yán)出！投保容易，理賠難。
而《尊享e生.醫(yī)療險(xiǎn)旗艦版》設(shè)置了智能核保系統(tǒng)，同樣是結(jié)節(jié)腫瘤之類，智能核保通過進(jìn)一步詳詢，用排除法篩掉健康問題嚴(yán)重的不合格投保者，而對相當(dāng)多實(shí)際上身體健康的人群放行。看似多出來一道讓我們感到“麻煩”的程序，實(shí)際上卻在相當(dāng)大的程度上降低了門檻，讓更多的人可以邁進(jìn)保險(xiǎn)的大門。
在這種情況下，理賠審核的壓力被轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司，因?yàn)榧热灰呀?jīng)經(jīng)過核保，保險(xiǎn)公司在任何情況下都絕不可能再以此項(xiàng)健康問題作為拒賠的理由。
同時(shí)，i云保平臺的推廣人，更多是在線下與客戶進(jìn)行溝通之后實(shí)現(xiàn)銷售的，很多更復(fù)雜的情況可以因?yàn)槿斯げ僮鞯靡灾鸩嚼迩濉＿@樣的銷售就變成了嚴(yán)進(jìn)寬出，投保時(shí)厘清楚，理賠時(shí)也順暢，不會有能不能賠的顧慮。
8、線下服務(wù)人員的作用在上一條中已經(jīng)提到了部分，這里還要再提一下的是，線下人員可以更周到細(xì)致地幫助你進(jìn)行家庭保障的合理規(guī)劃，以及出險(xiǎn)時(shí)對您一定要注意的問題作出必要提示，在很多情況下這些問題可能會直接影響到你的理賠。
9、關(guān)于產(chǎn)品升級的問題，列表中已進(jìn)行了詳解，這里不再贅述。只想強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，對于如此強(qiáng)勢推動(dòng)產(chǎn)品升級的一款保險(xiǎn)，相信無論是關(guān)于投保年齡、還是續(xù)保年齡、還是保額的問題，很快都不再是問題。
綜上所述，就是《尊享e生.醫(yī)療險(xiǎn)旗艦版》比《好醫(yī)保.住院醫(yī)療》在保費(fèi)方面多出那一兩百塊錢的理由。至于是否值當(dāng)，則要見仁見智。

作為眾安在線的“王牌”----尊享e生，被大多數(shù)百萬醫(yī)療險(xiǎn)模仿及比較，那么，在好醫(yī)保長期醫(yī)療和尊享e生中，兩款產(chǎn)品哪個(gè)更好，需要注意一些什么問題呢，我們一起來看看。

一、好醫(yī)保長期醫(yī)療保障計(jì)劃

作為一款出生30天至60周歲的人士都能投保的產(chǎn)品，這款醫(yī)療險(xiǎn)可謂是老少皆宜，它提供了一般疾病與意外200萬、重疾醫(yī)療保障金400萬元、還提供了質(zhì)離子報(bào)銷，并贈送了就醫(yī)綠色通道等等。

且它的保證續(xù)保6年，6年內(nèi)不漲價(jià)的條款，博得了大多數(shù)消費(fèi)者的眼球。參考：噱頭or有心思：好醫(yī)保長期醫(yī)療值得買嗎？

二、尊享e生

尊享e生保障計(jì)劃作為2016年的網(wǎng)紅產(chǎn)品，無論是保障范圍還是性價(jià)比都做到非常極致，其中plus旗艦版推出，更是受到外界一致好評，升級版本plus旗艦版的穩(wěn)定性非常好，并且加入很多增值服務(wù)，性價(jià)比也很高。

三、好醫(yī)保長期醫(yī)療和尊享e生的對比

據(jù)悉，目前尊享e生出了好幾版保障計(jì)劃：如尊享e生優(yōu)選版、尊享e生2017、尊享e生至尊版、尊享e生plus旗艦版，為了讓大伙更好的了解，我們截取了尊享e生plus旗艦版保障計(jì)劃來看看。

好醫(yī)保長期醫(yī)療和尊享e生

1、從好醫(yī)保長期醫(yī)療和尊享e生的評測表來看，它們共同的優(yōu)勢如下：

（1）綠色通道：據(jù)悉尊享e生plus旗艦版覆蓋到1200多家三甲醫(yī)院，而好醫(yī)保長期醫(yī)療覆蓋990家醫(yī)院，其中有700+三甲；

（2）免賠額：好醫(yī)保長期醫(yī)療保障計(jì)劃提供了重疾100種，免賠額為0元，尊享e生plus旗艦版也是除了癌癥0免賠，增加重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)0免賠。

（3）住院墊付：好醫(yī)保長期醫(yī)療和尊享e生都具備了住院墊付保障，一般醫(yī)療險(xiǎn)都是看完病付完錢后，拿著病歷和發(fā)票去保險(xiǎn)公司報(bào)銷。現(xiàn)在保險(xiǎn)公司可以墊付了，大大提升了消費(fèi)者便利程度。

2、好醫(yī)保長期醫(yī)療和尊享e生不同點(diǎn)在于：

（1）保額不同：尊享e生plus旗艦版從最多600萬提升到1500萬，不再區(qū)分癌癥雙倍賠付，不過好醫(yī)保長期醫(yī)療只有400萬，但在小編看來都是差不多的，幾百萬醫(yī)療費(fèi)其實(shí)意義不大，反正用不完嘛，只是噱頭好聽而已...

（2）續(xù)保不同：好醫(yī)保長期醫(yī)療能夠保證續(xù)保6年，且不漲價(jià)，這個(gè)條款簡直是逆天了，對比尊享e生plus旗艦版強(qiáng)很多...

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